Wie die US-Banken von Studenten profitieren

JPMorgan Chase berechnet Mirella Tovar für ihren Studentenkredit einen Zinssatz von bis zu 10,25 Prozent - das ist in etwa so viel, wie Geld über eine Kreditkarte kosten würde.

Die 24jährige aufstrebende Grafik-Designerin, die als erste in der Familie eine Hochschule besucht, gehört zu Millionen ehemaliger Studenten in den USA, die selbst Jahre nach dem Studium noch Hochzinskredite an nichtstaatliche Kreditgeber abbezahlen müssen - darunter JPMorgan, SLM oder Discover Financial Services. In einem guten Monat verdient Tovar als Teilzeitkraft in einer Pizzeria rund 730 Dollar. Ein großer Teil dieses Geldes fließt in die Abbezahlung ihres 98'000 Dollar schweren Kredits aus Studentenzeiten.

Zwar gibt es ähnlich wie in Deutschland auch in den USA Möglichkeiten, sich zu einem festen Zinssatz direkt vom Staat Geld zu leihen, doch Kredite von Geschäftsbanken oder anderen Finanzdienstleistern spielen eine große Rolle. Mindestens 30 Banken und andere Kreditanbieter tummeln sich auf dem Markt. In vielen Fällen sind die Kredite mit variablen Zinssätzen ausgestattet, die bei mehr als dem Doppelten der staatlichen Kreditzinsen liegen können.

Hinter dieser Entwicklung stehen nicht zuletzt die immer weiter anziehenden Gebühren für einen Universitätsbesuch in den USA. Doch der Widerstand wächst. Schuldner und Aufsichtsbehörden stellen das Marketing und die Zinssätze dieser Kredite in Frage. Ihrer Meinung nach können die Teenager nicht einschätzen, auf was sie sich da eigentlich einlassen.

Ausstehende Kredite über 1 Billion Dollar

"Es war so, wie beim Anlegen eines Kontos bei iTunes", erinnert sich auch Austin Bousley. Der 25-Jährige hatte sich über das Internet um einen Kredit von SLM beworben, auch bekannt als Sallie Mae. Einige der Gelder, die er seit 2006 bekam, kosteten in Zinsen von bis zu 9,25 Prozent. "Die Zinsen stapeln sich immer weiter auf. Ich habe das Gefühl, dass ich mein Leben lang abbezahlen werde."

Kredite von Banken und anderen kommerziellen Geldgebern kommen auf einen Anteil von rund 15 Prozent unter den derzeit noch nicht abbezahlten US-Studentenkrediten im Volumen von 1 Billion Dollar. Das hat Mark Kantrowitz berechnet, der Kopf hinter der Studentenkredit-Webseite FinAid.org.

Nach Angaben des Institute for College Access and Success, einem gemeinnützigen Verein aus Kalifornien, haben rund 2,9 Millionen aller US-Studenten einen Kredit aus dem privaten Sektor aufgenommen. Die Organisation beruft sich dabei auf offizielle Daten der US-Bundesregierung.

Attraktives Kundensegment

Jetzt, wo die Uni-Kosten immer neue Höhen erreichen, wollen Anbieter wie Discover und SLM ihr Geschäft mit Studenten sogar noch weiter ausbauen. Andere, wie etwa JPMorgan, planen hingegen den Rückzug von dem Markt.

"Die Kreditvergabe an Studenten ist ein gutes Investment", sagt Carlos Minetti, Präsident Consumer Banking bei Discover. "In diesem Bereich sehen wir eine attraktive Kundenbasis, die meist auf ein höheres Verdienstpotenzial und über die Zeit auf eine geringe Arbeitslosigkeit kommt."

Viele Studenten nutzen die kommerziellen Bankkredite, wenn sie die staatlichen Kredite ausgeschöpft haben. Laut Gesetz können junge Amerikaner sich von der Regierung maximal 31'000 Dollar holen für ihren Undergraduate-Abschluss, also in aller Regel für den Bachelor-Abschluss. Doch anders als die staatlichen müssen die nichtstaatlichen Kredite Gelder späten beispielsweise unabhängig von der Einkommenshöhe abbezahlt werden.

Top-Margen für Banken

Mehr als zwei Drittel derjenigen, die sich an einer Umfrage beteiligten, erklärten vor kurzem, sie würden den Unterschied zwischen kommerziellen und staatlichen Krediten nicht verstehen. Die Studenten treffen Entscheidungen im Alter von 19, 20, 21 Jahren - und müssen dann ein Leben lang dafür büßen, kritisiert der US-Senator Richard Durbin.

Während die Banken den Studenten also hohe Zinsen in Rechnung stellen, waren sie zuletzt selbst in der Lage, sich billiges Geld zu besorgen. In den USA liegt der Leitzins schon seit Dezember 2008 nahe 0 Prozent.

Bousley, der sich im Alter von 18 Jahren um seinen ersten Studentenkredit bewarb, nahm unterm Strich rund 83'000 Dollar an Bankkrediten auf. Inzwischen ist die Summe, die er schuldet, auf 116'000 Dollar angewachsen. Bei zwei der acht Kredit-Tranchen bezahlt er derzeit lediglich die Zinsen, das sind zwischen 250 Dollar und 275 Dollar pro Monat.

Und wenn Tovar mit jüngeren Kollegen in der Pizzeria redet, dann hat sie stets einen Ratschlag parat: "Ich sage ihnen, dass sie Bankkredite nur als allerletzte Möglichkeit nutzen sollten. Ich wünschte, mir hätte das damals jemand gesagt."

(Bloomberg)